hypotéka pro mladé

Hypotéka pro mladé. Přiklepnou vám ji?

Jak uvažují o bydlení mladí Češi, kteří opouštějí rodinné hnízdo nebo studentskou kolej? Rozumně, říkají výzkumy. Nechtějí platit cizím za pronájem, ale zároveň nemají přehnané nároky na startovací vlastní bydlení. Zajímají se o možnost využít nízké úrokové sazby hypoték, přestože nemají zatím nic našetřeno a jejich měsíční příjem bývá nízký.

Jste mladí, po škole a bez vysokých příjmů? Nemáte žádné vlastní finanční zdroje – maximálně právě skončené stavební spoření – a přesto si chcete koupit vlastní bydlení? Nemusí to být tak beznadějné, jak se na první pohled zdá. Banky na vás myslely a připravily zvláštní produkt – “hypotéku pro mladé”. Jak se k této nabídce stavět, bude to pro vás výhodné?

Co vás brzdí a co na to banky

Brát si úvěr bez dostatečného množství vlastních příjmů je nevýhodné, riskantní a často i velmi komplikované (více v článku Bez úspor? Vyřízení hypotéky se zkomplikuje).

Proti hypotéce hraje u mladých lidí také fakt, že se zavazujete k nemalým měsíčním splátkám na dlouho dopředu, aniž byste měli jistotu budoucího stabilního příjmu.

Banky si samozřejmě uvědomují, že mladí lidé čerstvě po studiích nemají dostatečně vysoké příjmy, a tak často nemohou dosáhnout na klasickou hypotéku. Ale v podstatě tak nějak počítají s tím, že vaše budoucnost je světlá a nadějná:

Delší doba splatnosti a progresivní splácení

Hypotéka pro mladé má své výhody, ale pro její získání musíte splnit několik podmínek, které se lehce liší banka od banky. Zpravidla vám musí být méně než 36 let a musíte o hypoteční úvěr zažádat jako manželé nebo partnerský pár (proto se tomuto typu úvěru často říká „novomanželská hypotéka„). Hypotéka bohužel není určena pro singles, asi protože ve dvou je riziko splácení vždycky nižší.

Další podmínkou je, že ani jeden z páru nesmí vlastnit jinou nemovitost ani její část, a ani družstevní podíl.

Výhody a nevýhody hypotéky pro mladé

Výhody:

  • progresivní splácení – na začátku platíte menší měsíční splátky, ty se pak postupně navyšují
  • možnost dosáhnout na hypoteční úvěr i s nižšími příjmy a bez dostatku vlastních zdrojů
  • možnost využítí zvýhodněného pojištění
Nevýhody:

  • nesmíte vlastnit byt, bytový dům, rodinný dům, nesmíte být ani nájemcem družstevního bytu
  • váš věk nesmí překračovat hranici 36 let
  • musíte žít v manželství nebo s partnerem, hypotéka není určena pro individuální čerpání

A co problém s nedostatkem financí na měsíční splátky? Banky nabízí možnost prodloužit dobu splatnosti úvěru. Klasický úvěr je poskytován průměrně na 20 let, u hypoték pro mladé to může být o 10 let více. Budete tedy platit déle, ale méně za měsíc.

Financování koupě promyslete včas. Předejdete tak zbytečným nepříjemnostem a již od začátku budete vědět, co si můžete dovolit.

Financování koupě promyslete včas. Předejdete tak zbytečným nepříjemnostem a již od začátku budete vědět, co si můžete dovolit.
Photo Credit: UnspokenRomance jean-louis Zimmermann cc

Další možností je tak zvané progresivní splácení. Normální úvěr splácíte tak, že si na začátku stanovíte, jak vysoké měsíční splátky budete platit, a pak je minimálně po dobu fixačního období platíte pořád ve stejné výši.

Oproti tomu progresivní splácení nabízí možnost platit na začátku minimální částku, která se bude s předpokládaným růstem vašeho platu zvedat.

Je tu také možnost pojištění. K úvěrům se zřizuje hned několik druhů pojištění, tomu se budeme věnovat v další dílech seriálu, ale pro vás je v tomto případě vhodné pojištění proti neschopnosti splácet.

Pokud máte strach ze závazku a bojíte se nejistoty, pojistěte se. Ocení to i banka, některé vám dokonce nabídnou výhodnější úrokovou sazbu. Abyste získali tu vůbec nejvýhodnější sazbu, neberte si úvěr hned u první banky, na kterou narazíte.

Hypotéka pro mladé tedy může být fajn kompromisem, banky nepřijdou o dlouhodobé klienty a vy si můžete za celkem rozumných podmínek koupit vlastní bydlení.

Jeden byt napořád?

Koupě bytu je zásadní rozhodnutí, ale co když se rozejdeme? Co když splátky neutáhneme?Nebojte se startovního bytu.  (O tom, jak si vybrat mezi koupí vlastního bytu a bydlením v pronájmu, se dočtete v článku Hypotéka, nebo raději pronájem bytu?) Když se pro byt rozhodnete, nebudete v něm muset zůstat až do smrti.

Byt, respektive hypotéka je sice závazek, ale nemusí být koulí na noze. Stejně jako kterákoliv hypotéka, i hypotéka pro mladé má své fixační období. To znamená, že na jeho konci můžete bez poplatků úvěr refinancovat – vybrat si jinou hypotéku u jiné banky – zaplatit mimořádnou splátku a snížit si úroky, nebo byt prodat a koupit lepší, který bude více odpovídat vaší aktuální situaci.