stavebni_sporeni

Stavební spoření vs. hypotéka. Kdo s koho?

Byla doba, kdy stavební spoření měl každý druhý Čech. Ať už jako dárek od rodičů nebo z vlastního moudrého rozhodnutí. A není divu. Díky státnímu příspěvku patřilo mezi nejlepší způsoby, jak ušetřit na budoucnost, a spoustě kupujících zpřístupnilo cestu k úvěru na bydlení. Jak je to ale se stavebkem teď, když jsou úroky hypoték na minimu?

Zda zažádat o hypoteční úvěr, nebo využít úvěru ze stavebního spoření, záleží na vašich konkrétních požadavcích a podmínkách. I když zájem o úvěr ze stavebního spoření klesá, za jistých okolností a pro účely menších oprav a rekonstrukcí se stále vyplatí.

Co vám spořitelna nabídne?

U stavební spořitelny můžete získat dva základní typy úvěrů:

  • řádný úvěr
  • překlenovací úvěr

Řádný úvěr je sice levnější, ale musíte na něj mít dostatečně naspořeno – zpravidla alespoň 40 % cílové částky.

Potřebujete-li na byt například jeden a půl miliónu, úvěr ze stavebního spoření můžete čerpat, jen pokud na něm máte naspořenou částku 600 000 korun.

Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření se pohybuje kolem 2 – 4 % v případě, že zajistíte nemovitost.

Ovšem pokud budete čerpat úvěr bez zajištění, může dosáhnout úroková sazba až na 7 %. Vždy platí zásadní pravidlo, že čím více máte naspořeno, tím nižší úrok dostanete.

2015: rekordní rok?

Spořitelny v letošním roce významně navýšily celkový objem rozpůjčovaných peněz oproti předcházejícím letům 2012, 2013 i 2014. Za uplynulá tři čtvrtletí sjednaly úvěry za 35 miliard korun, což je o 3,5 % více než v 2013 a o 17 % více oproti loňskému roku. Spočitelny se tak dostaly přibližně na objemy z roku 2011, nedosáhly ovšem ještě zatím veleúspěšného roku 2010.

20151027_golem_3

Graf pochází z článku na Finance.cz, kde se dočtete více o aktuálních objemech hypoték a spoření.

Pokud peníze potřebujete před splněním podmínek, spořitelna vám nabídne tak zvaný překlenovací úvěr. Ten je ale poměrně nevýhodný. Budete totiž splácet úroky z cílové částky (bez ohledu na to, kolik už jste naspořili) a zároveň dospořovat tak dlouho, než dosáhnete na řádný úvěr. Dluh tedy reálně neumořujete. A tento úvěr je také dražší – úroková sazba činí 1,8 – 4,5 %.

Velkou výhodou stavebního spoření je kromě státní podpory také garantovaná úroková sazba po celou dobu splácení. Oproti tomu úrokovou sazbu hypotečního úvěru máte garantovanou jen po dobu fixace. Další výhodou je možnost předčasné splátky bez sankcí.

Více o hypotékách se dočtete v našem hypotečním seriálu.

Kdy se co vyplatí?

Jestli zažádat o hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření je třeba do detailů propočítat.

Jestli zažádat o hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření je třeba do detailů propočítat.
Photo Credit: Kurayba Igráček EFKO cc

Zpravidla platí, že kdo si alespoň pár let spořil na stavebním spoření, tomu by se měl vyplatit úvěr ze stavebního spoření, naopak kdo chce peníze hned, bude pro něj pravděpodobně výhodnější hypotéka.

Zásadním kritériem je také částka, kterou ať už pro koupi nebo pro rekonstrukci potřebujete. Banky totiž poskytují hypoteční úvěry z pravidla od 200 000 korun výše.

Úvěr ze stavebního spoření se může pohybovat v řádech deseti tisíců. Obejdete se bez zástavy nemovitosti a do určité výše úvěru (až do statisíců) vám stavební spořitelny půjčí bez jakéhokoli ručení.

Pokud však chcete úvěr na pokrytí většiny kupní ceny, pak je pro vás pravděpodobně výhodnější klasický hypoteční úvěr, jehož úroky se v současné době pohybují kolem 1,4 %. Jak najít ten správný hypoetční úvěr se dočtete v článku Hypotéka na bydlení: podle čeho vybírat?

Stavebko vs. hypotéka

Výhody

Úvěr ze stavebního spoření

  • možnost úvěru v řádu desetiticíců
  • garantovaný úrok po celou dobu splácení
  • státní podpora
  • bez potřeby zástavy do výše 700 000,-
  • možnost předčasného splacení bez sankcí
Hypoteční úvěr

  • úroková sazba kolem 1,5 %
  • bez poplatku za sjednání úvěru
  • možnost refinancování

Nevýhody

Úvěr ze stavebního spoření

  • vysoký úrok
  • poplatek za sjednání úvěru ve výši 1 %
  • při využití překlenovacího úvěru nesplácíte dluh, ale jen úrok
Hypoteční úvěr

  • výše úvěru až od 200 000,-
  • možnost bezplatného předčasného splacení jen ve výročí fixace

 



Vladimír Zuzák

Ing. Vladimír Zuzák je spolumajitelem a ředitelem Home Institutu. Zkušenosti s realitním trhem získal při práci pro developerskou společnost Finep, kde byl obchodním ředitelem a ředitelem pro finanční služby. Nedávno mezi své projekty přibral restrukturalizaci pražské realitní kanceláře MAXIMA reality, kde je ředitelem a jednatelem.