pojisteni_hypotek

Je pojištění hypotéky opravdu nezbytné?

Rozhodujete se, jestli se zase stěhovat do podnájmu, nebo raději vzít hypotéku a koupit vlastní bydlení. Úroky jsou teď nízko a hypotéky se dají pořídit snadno, ale co když se dostanete do tíživé životní situace a nebudete moct splácet? Zachrání vás pojištění hypotéky?

V bance vám pravděpodobně řeknou, že s vyřízením hypotečního úvěru jde ruku v ruce uzavření životního pojištění nebo pojištění schopnosti splácet, které vás “kryje” v případě, že náhle nebudete mít na další splátku. Není to ale tak černobílé. Životní pojištění musíte uzavřít jen v některých případech, jindy to může být zbytečné plýtvání penězi. A pojištění schopnosti splácet zase není vždy tak spásné, jak se zdá.

K hypotéce i životko

Nejprve je potřeba si uvědomit, že životní pojištění neslouží primárně jako zajištění úvěru vůči bance. Ať se vám bankéři snaží argumentovat jakkoliv, smyslem životního pojištění je zajistit případné pozůstalé pro případ smrti živitele rodiny.

Pokud tedy nejste živitelem rodiny, respektive na vašem příjmu není nikdo závislý, životní pojištění je zbytečným zatížením rodinného rozpočtu. Hypoteční úvěr je jištěn samotnou zastavenou nemovitostí.

To bance zaručí, že pokud přestanete splácet, bude moci vyhlásit exekuční řízení, nemovitost prodat a úvěr z prodeje pokrýt.

Jiná situace nastává, pokud jsou na příjmu člověka finančně závislé další osoby. Nemáte-li vybudovaný dostatečně velký majetek, je životní pojištění řešením, které se stává téměř nezbytným zejména ve spojení s vyššími závazky, jako je hypoteční úvěr. Není ale pravda, že bez životka vám banka hypotéku nedá.

Kdy je životní pojištění nezbytné?

Banka může skutečně trvat na zřízení životního pojištění v podstatě jen ve dvou případech.

a) Pokud se jedná o hypoteční úvěr s odloženou splátkou jistiny. V takovém případě splácíte po určitou dobu jen úroky a samotná jistina zůstává stejná. Zároveň si ale na jiném produktu tvoříte rezervu na předčasné splacení. Rezervotvorným produktem je nejčastěji pojištění, které je pak opravdu nutnou součástí hypotéky a je vinkulováno ve prospěch banky.

Vinkulace ve prospěch banky znamená, že v případě pojistné události bude pojistné plnění vyplaceno přímo bance.

b) V případě, že se jedná o rizikovější klienty nebo hypotéky. Například v případě 85-ti procentní nebo vyšší hypotéky je pojistka opravdu nutná, a to včetně vinkulace.

Pokud nejste ani jeden z těchto případů, ale banka po vás pojištění vyžaduje, doporučuji se poptat i v jiných bankách anebo nejlépe u nezávislých hypotečních poradců, kterým důvěřujete. Může se totiž stát, že i když požadujete standardní hypotéku, u které pojištění není třeba, pracovník na pobočce potřebuje splnit limity, a bude vám tak tvrdit, že pojištění je pro vás nezbytné.

Pojištění schopnosti splácet – opravdu jste jištěni?

Dalším produktem, při jehož zřízení banky nabízejí výhodnější úrokovou sazbu pro hypoteční úvěr, je pojištění schopnosti splácet. Na rozdíl od životního pojištění ho po vás banka nemůže vyžadovat, ráda jej ale vřele doporučuje. Zní to jako lákavá nabídka, dostanete se do nelehké životní situace, tak za vás pojišťovna vezme pár splátek bance.

Jak ale potvrzuje úvěrová specialistka ze společnosti Partners Lucie Drásalová, takto to v praxi nefunguje:

„V pojistných podmínkách jsou často takové výluky, že se stává, že klient pojištění platí zcela zbytečně, protože šance, že v případě pojistné události dojde k plnění, je minimální. Navíc pojištění je vázáno s úvěrem, takže klient má minimální variabilitu. Určitě to nefunguje tak, že si klient řekne, já teď odjedu na dovolenou, nic splácet nebudu, a bude mi to krýt pojistka. Vždy je potřeba poctivě hlídat konkrétní pojistné podmínky.“

Možnosti pojištění důkladně promyslete a propočítejte. Zaměřte se při tom na konkrétní   pojistné podmínky.

Možnosti pojištění důkladně promyslete a propočítejte. Zaměřte se při tom na konkrétní pojistné podmínky.
Photo Credit: Brent and Amanda I Gavin Tapp cc

Další „ale“ jsou garanční lhůty pojistek. Když se totiž dostanete do tížívé situace, jako je například dlouhodobá nemoc, musíte garanční lhůtou pojišťovně prokázat, že vaše situace je opravdu dlouhodobá. Garančí lhůta trvá zpravidla 2 – 4 měsíce. Až po této době začne pojišťovna plnit pojistku a úvěr za vás splácet, ale jen do 1 roku od začátku vaší pracovní neschopnosti. Pak totiž příchází na řadu stát, který musí rozhodnout, co s vámi jako s dlouhodě nemocným udělat. Zda vás uschopnit, nebo poslat do invalidního důchodu. A se změnou vašeho statutu role pojišťovny opět končí.

Sečteno podtrženo, pokud budete mít to štěstí a splníte veškeré podmínky pro plnění pojištění nemožnosti splácet, pojišťovna za vás nebude platit déle než 8 – 10 měsíců. Vyplatí se vám to?



Vladimír Zuzák

Ing. Vladimír Zuzák je spolumajitelem a ředitelem Home Institutu. Zkušenosti s realitním trhem získal při práci pro developerskou společnost Finep, kde byl obchodním ředitelem a ředitelem pro finanční služby. Nedávno mezi své projekty přibral restrukturalizaci pražské realitní kanceláře MAXIMA reality, kde je ředitelem a jednatelem.